思考金融業轉型帶來的投資機會－《消失中的銀行》讀後心得分享
最近看了幾篇報導關於傳統銀行進行轉型的報導，開始進行非傳統營業模式與服務的例子。第一篇是國泰世華銀攜手全聯超市，把「金融服務站」直接設在超市裡，讓服務人員直接在超市提供數位金融與自動化設備的教學服務，以及數位帳戶申辦諮詢，在這個網路時代，可以吸收更多客戶，也大幅提高顧客的體驗與滿意度。
另外一個是美國的上市公司，主要提供網路借貸服務的金融科技公司LendingClub(LC)，在2020年2月18日宣布併購了一家美國的銀行。這是首次由金融科技收購銀行的案例。LendingClub希望藉由此次的收購，可以幫助公司獲得更穩定與便宜的資金來源。(新聞來源: https://pse.is/QJSS6 )
剛好看到近期的新書《消失中的銀行》，裡面提到的許多內容都與此相關。從這本書中的描述中，你會知道很多我們以為的未來式，其實都已經是現在進行式，從這本書的作者描述日本銀行業的現況與改變，你就可以知道消失中的銀行危機與未來銀行會是什麼樣子？
比爾蓋茲曾在1994年說過：「銀行的功能是必要的，但現存的銀行型態將會逐漸消失。」這樣的情況似乎已經到了最後的實現階段了！為什麼會有這些可預期的場景？科技發展扮演著關鍵角色，迫使這些銀行開始執行轉型計畫。
例如以前銀行都應該設在一樓，讓客戶可以更方便的到達銀行櫃檯辦事情，不過未來的銀行可能都會隱身在大樓的某個樓層。過去銀行的除了櫃台人員，後面還需要襄理、經理來進行確認與授權，未來這些手續都可以委由人工智慧代勞，而且可以更快、更準確的進行。以前銀行需要窗明几淨，占地廣闊，未來可能都是小型據點或行動銀行，達到更低成本與更高效的服務。
是什麼原因掀起這樣的變化？首先，2008年金融危機之後的金融環境，貨幣寬鬆造成的低利率環境，使銀行難以吸收存款，也讓原本的利潤大幅縮水。無法吸收存款，放出貸款獲利來創造營收，只能想辦法降低成本，而人力資源就是最大的成本，只好從這裡開刀，變得原本看似穩定的銀行從業人員變得岌岌可危。
其次，當貸款利息收入衰減，銀行也需要去尋找其他的獲利來源，包括更積極的銷售高手續費收入的金融商品，或是直接將存款拿去投資潛在獲利更高投資商品，但是承受的風險也更高，對於銀行的客戶來說並不是一件好事。
科技的進步讓銀行的營運成本降低，但是由金融科技業者掀起的「零邊際成本」效應對這些傳統銀行造成的打擊更大。擁有遠見、目標與策略的銀行，會將重心放在金融科技的改革，從內在進行自我提升。這才是真正應該做的事－「透過零售營業分行的業務改革提升效率」。
把銀行當成零售業來經營，好像把銀行原本高高在上的地位給矮化了？我想，如果傳統銀行還是存有這樣的心態，那就只能等著「新銀行」來將自己取代(例如:純網銀)。
就如同文章一開始我提到國泰銀行的新策略「金融服務站」。在國外也有許多銀行已經採用類似方式來營運，或是與金融科技業者合作，提供新型態的銀行服務，甚至打造全自動的簡易分行。而原本的行員則不再僅僅只是做著重複性的工作，銀行應該把人力當作資產，讓他們成為連結企業與顧客之間的重要橋梁，強化顧客對銀行的忠誠度，是在未來數位化的世界裡，最獨特的競爭力！
最後，投資人也應該去思考，當金融科技的趨勢正蓬勃發展，哪些企業已經擁有得天獨厚的優勢可以奪得先機？又有哪些傳統銀行正積極推動改革，並與科技新創產業合作來擴大原本的市場，為平淡的營運表現帶來轉機，將會為你帶來最大的獲利機會！
